“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“中國(guó)要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；中國(guó)要美，農(nóng)村必須美；中國(guó)要富，農(nóng)民必須富。”黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是黨中央著眼于全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家作出的重大戰(zhàn)略部署，是中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總指引。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融在開(kāi)拓投融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入方面發(fā)揮著重要作用。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，支持鄉(xiāng)村振興既是新時(shí)代服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命擔(dān)當(dāng)，也是發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的重大機(jī)遇。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義，厘清新形勢(shì)下鄉(xiāng)村各類(lèi)金融服務(wù)需求，有針對(duì)性地加大普惠金融供給，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。

 

　　鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的金融服務(wù)需求分析

 

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、治理、民生、生態(tài)等多方面內(nèi)容，是鄉(xiāng)村發(fā)展水平的整體性提升，既是一項(xiàng)宏偉的國(guó)家戰(zhàn)略，也是一個(gè)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)。其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展是激發(fā)鄉(xiāng)村全面振興活力的基礎(chǔ)，只有產(chǎn)業(yè)興旺、百姓富裕，鄉(xiāng)村其他各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展才能得到保障。促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要建立適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，不斷創(chuàng)新開(kāi)拓鄉(xiāng)村投融資渠道，將金融活水源源不斷向鄉(xiāng)村引流，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)于產(chǎn)業(yè)融合、綜合化服務(wù)、補(bǔ)短板及可持續(xù)發(fā)展等方面的金融服務(wù)需求。

 

　?。ㄒ唬┊a(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需求

 

　　雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐。新時(shí)代發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)必須落實(shí)高質(zhì)量發(fā)展的要求，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，跳出鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)村，跳出農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)，建立健全農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系，有效提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。這就需要商業(yè)銀行引導(dǎo)和推動(dòng)更多資本、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動(dòng)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系形成和農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，構(gòu)建鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的全產(chǎn)業(yè)鏈和全價(jià)值鏈，讓農(nóng)民充分獲得二三產(chǎn)業(yè)增值收益。

 

　　為此，商業(yè)銀行要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈展開(kāi)布局，將鏈條主體向兩端延伸，為各類(lèi)融資主體提供有效金融服務(wù)。一是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)有12.9萬(wàn)家產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其中有1200多家國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)和1萬(wàn)余家省級(jí)龍頭企業(yè)。它們聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，涵蓋產(chǎn)品、加工和銷(xiāo)售各環(huán)節(jié)，資金需求量大，渴望固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款、結(jié)算與現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等各類(lèi)金融服務(wù)。這些龍頭企業(yè)是商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括新型職業(yè)農(nóng)民、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)合作社、現(xiàn)代化家庭農(nóng)場(chǎng)等。傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)只能解決農(nóng)民溫飽問(wèn)題，只有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)才能提高農(nóng)業(yè)收益率。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要力量，是增加農(nóng)業(yè)收入的關(guān)鍵載體。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)它們的服務(wù)，支持廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做強(qiáng)做優(yōu)。三是農(nóng)村從事二、三產(chǎn)業(yè)等多種類(lèi)型經(jīng)營(yíng)戶(hù)，包括在農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)及提供配套服務(wù)的主體。以鄉(xiāng)村休閑觀光產(chǎn)業(yè)為例，據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2017年末我國(guó)休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體達(dá)33萬(wàn)家。他們是鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展的活力所在，是產(chǎn)業(yè)融合的粘合劑和農(nóng)民致富的重要手段。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，鄉(xiāng)村旅游將迎來(lái)更大的發(fā)展，商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇為其提供配套的金融服務(wù)。

 

　?。ǘ┙鹑诜?wù)綜合化需求

 

　　由于鄉(xiāng)村區(qū)域范圍廣泛，涵蓋經(jīng)濟(jì)主體多樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一，不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)主體以及同類(lèi)型經(jīng)濟(jì)主體在不同發(fā)展階段都具有不同的金融需求。

 

　　從服務(wù)品種上看，除了傳統(tǒng)的信貸支持和賬戶(hù)管理等金融需求，還需要市場(chǎng)資訊、金融培訓(xùn)、財(cái)務(wù)規(guī)范、公司治理、投資銀行等多種類(lèi)的金融服務(wù)，部分富裕的農(nóng)村還有投資理財(cái)咨詢(xún)、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶(hù)中介等金融服務(wù)需求；從服務(wù)方式上看，除了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面式服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)更需要現(xiàn)代化金融服務(wù)手段。相比城市，農(nóng)村地區(qū)具有交通不便、居住區(qū)域范圍大等特點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在農(nóng)村的普及，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民更需要網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等靈活便利的銀行服務(wù)終端，尤其是需要開(kāi)發(fā)針對(duì)廣大農(nóng)民簡(jiǎn)單、便捷的使用界面和功能；從服務(wù)效率上看，受農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)季節(jié)性影響，資金需求的窗口期更短，需要銀行提高信貸審批效率。同時(shí)，農(nóng)村合格抵質(zhì)押物相對(duì)不足，還需要商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信貸服務(wù)的質(zhì)效。

 

　?。ㄈ?ldquo;補(bǔ)短板”金融服務(wù)需求

 

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)的供給較為失衡，農(nóng)民人均享受的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平遠(yuǎn)低于城市居民。鄉(xiāng)村發(fā)展迫切需要補(bǔ)齊這方面的短板。根據(jù)國(guó)家扶貧辦最新數(shù)據(jù)，全國(guó)共有836個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣、411個(gè)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣和124374個(gè)貧困村，這些地區(qū)尤其需要在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本公共服務(wù)方面投入資金。

 

　　從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)看，鄉(xiāng)村振興最直觀的標(biāo)志就是農(nóng)村居住環(huán)境的改善和鄉(xiāng)村面貌的提升?？s小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施差距，讓農(nóng)民有一個(gè)便捷、整潔、美麗的現(xiàn)代化生活環(huán)境是重要的民生和民心工程，也是吸引優(yōu)秀人才回流農(nóng)村的重要保障。鄉(xiāng)村道路建設(shè)、飲水安全、文體設(shè)施、電力電信、垃圾清運(yùn)、廁所改造等工程建設(shè)和維護(hù)都需要大量資金投入。從基本公共服務(wù)來(lái)看，近年來(lái)，農(nóng)村基本公共服務(wù)的政策體系已初步建成，但實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)還不夠高，農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展仍然較為緩慢。補(bǔ)齊這些短板，一方面需要發(fā)揮國(guó)家財(cái)政的積極作用，另一方面要完善政策保障體系，通過(guò)政府和社會(huì)資本合作，通過(guò)金融手段撬動(dòng)社會(huì)資本更多地投入。

 

　?。ㄋ模┛沙掷m(xù)發(fā)展金融需求

 

　　綠色是鄉(xiāng)村振興的“底色”。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，將“青山綠水”鑄造成鄉(xiāng)村振興的綠色引擎，留住美麗的心靈家園，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

 

　　這就需要商業(yè)銀行調(diào)動(dòng)更多資源投入農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把“綠色金融”理念貫徹到振興鄉(xiāng)村的實(shí)踐中，為農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村污染防治等提供相應(yīng)金融服務(wù)，形成鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)的良性互動(dòng)。商業(yè)銀行可通過(guò)信貸服務(wù)、產(chǎn)業(yè)基金、金融顧問(wèn)等方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的供給，助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村生態(tài)修復(fù)。在綠色發(fā)展理念引領(lǐng)下，把廣大鄉(xiāng)村的“青山綠水”源源不斷地變?yōu)?ldquo;金山銀山”。

 

　　商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

 

　　（一）專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或團(tuán)隊(duì)已組建，但分工合作的農(nóng)村金融體系尚不完善

 

　　目前，大型銀行和股份制商業(yè)銀行普遍成立了普惠金融事業(yè)部，紛紛組建了專(zhuān)門(mén)的“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)管理團(tuán)隊(duì)。例如，中國(guó)工商銀行制定了普惠金融“五專(zhuān)”機(jī)制，注重發(fā)揮“全公司金融”優(yōu)勢(shì)，靈活運(yùn)用“表內(nèi)+表外”“融智+融資”“線上+線下”多種方式持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融服務(wù)力度；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在成立普惠金融事業(yè)部之前已形成了以“縣域+涉農(nóng)”“部門(mén)+中心”“雙委員會(huì)制+雙線報(bào)告制”“六單管理”為特色的三農(nóng)金融事業(yè)部管理體制機(jī)制。同時(shí)，隨著改革的深入，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率穩(wěn)步提升。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年末我國(guó)共有農(nóng)村商業(yè)銀行1262家、農(nóng)村合作銀行33家、農(nóng)村信用社965家、村鎮(zhèn)銀行1562家，整體上看，已經(jīng)基本形成了多層次、覆蓋較廣的農(nóng)村銀行體系。但是銀行間分工合作的農(nóng)村金融體系尚未完全建立，金融供給“過(guò)度”與“不足”共存。中央對(duì)不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”雖總體上有大方向上的分工，但在實(shí)際執(zhí)行層面各家金融機(jī)構(gòu)出于逐利和避險(xiǎn)的考慮，普遍將中高端“三農(nóng)”客戶(hù)作為自己的服務(wù)對(duì)象，而對(duì)于缺乏抵押擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)尤其是小規(guī)模農(nóng)戶(hù)，以及普惠性的存取、匯兌、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)缺乏積極性，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)各類(lèi)主體的資源配置不夠均衡。

 

　?。ǘ?zhuān)門(mén)的信貸政策制度和產(chǎn)品體系初具規(guī)模，但信貸管理仍待優(yōu)化

 

　　針對(duì)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，許多商業(yè)銀行都針對(duì)性地構(gòu)建了適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸政策制度體系。如工商銀行從綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評(píng)價(jià)等方面制定了完整的信貸基礎(chǔ)管理制度，構(gòu)建了“總行+分行”兩級(jí)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新架構(gòu)，向有能力的分行下放產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，創(chuàng)建“惠農(nóng)貸”“致富創(chuàng)業(yè)貸”“藏宿貸”等十余種有影響力的區(qū)域特色信貸產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行研究出臺(tái)區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品信貸政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)區(qū)域和行業(yè)龍頭企業(yè)的支持，創(chuàng)新100多種“三農(nóng)”專(zhuān)屬金融產(chǎn)品；中國(guó)銀行推出“農(nóng)貸通寶”系列產(chǎn)品，包含“糧貸通寶”“棉貸通寶”“蘋(píng)果通寶”“花生通寶”等10多個(gè)子產(chǎn)品；建設(shè)銀行在黑龍江、新疆等地推出針對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)的信貸產(chǎn)品。截至2018年一季度末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)31.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.9%，農(nóng)戶(hù)貸款余額8.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.1%，信貸投放規(guī)模持續(xù)加大。雖然各家商業(yè)銀行推出了大量政策，但是在小額信貸供給、服務(wù)效率等方面仍需進(jìn)一步提升。一是中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶(hù)等主體普遍評(píng)級(jí)不高、準(zhǔn)入難。二是商業(yè)銀行客戶(hù)分類(lèi)、信用評(píng)級(jí)、授信用信、利率定價(jià)等權(quán)限大多分散在不同層級(jí)和部門(mén)，前中后臺(tái)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不統(tǒng)一，信貸審批流程偏長(zhǎng)。三是有針對(duì)性的“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強(qiáng)，部分“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品在額度、期限、還款方式等方面難以有效滿足農(nóng)村實(shí)際需求。

 

　?。ㄈ┓?wù)渠道與服務(wù)方式有所創(chuàng)新，但增值服務(wù)供給不足

 

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的渠道和方式。比如，加大物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和投入，在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)布設(shè)ATM、自助銀行和金融便利店等。通過(guò)與第三方合作，在農(nóng)村超市、農(nóng)資店、衛(wèi)生室等布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具，提供查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并借助移動(dòng)通訊和互聯(lián)網(wǎng)，推廣手機(jī)銀行。各家銀行還探索通過(guò)加強(qiáng)與龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)組織等第三方組織合作，形成了“銀行+產(chǎn)業(yè)鏈+農(nóng)戶(hù)”“銀行+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”等新型服務(wù)模式。但總體來(lái)看，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)仍以基礎(chǔ)信貸和結(jié)算服務(wù)為主，幫助客戶(hù)提高發(fā)展能力的增值服務(wù)相對(duì)不足。特別是近年來(lái)發(fā)展較快、市場(chǎng)參與程度日漸加深的家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體，需要在生產(chǎn)組織、公司治理和財(cái)務(wù)規(guī)范、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面獲得金融專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)和引導(dǎo)服務(wù)。
 

 

　?。ㄋ模┑盅簱?dān)保形式取得突破，但配套措施仍需完善

 

　　針對(duì)“三農(nóng)”客戶(hù)有效抵押擔(dān)保不足的狀況，商業(yè)銀行緊跟國(guó)家政策，努力創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。例如，積極開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司展開(kāi)全面合作；開(kāi)展一系列農(nóng)村合格抵質(zhì)押物的創(chuàng)新，拓展以農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)具和特色農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押；創(chuàng)新?lián)７绞?，由農(nóng)業(yè)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保。然而，商業(yè)銀行在采用“兩權(quán)”和其他創(chuàng)新抵押物辦理業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)抵押物在確權(quán)、價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)均存在不同程度障礙。比如，不動(dòng)產(chǎn)登記中心成立后，辦理抵押登記需要先辦理權(quán)籍調(diào)查，才能辦理評(píng)估、抵押登記手續(xù)。《中華人民共和國(guó)土地管理法》規(guī)定“一戶(hù)一宅”，不動(dòng)產(chǎn)登記中心對(duì)于一戶(hù)兩宅的農(nóng)戶(hù)不予測(cè)量，而銀行出于抵押物處置的風(fēng)險(xiǎn)考慮，偏向于“一戶(hù)兩宅”才能貸款。另外，農(nóng)房建筑風(fēng)格、材料千差萬(wàn)別，農(nóng)民居住分散偏遠(yuǎn)等都造成價(jià)值評(píng)估的困難。在處置環(huán)節(jié)，根據(jù)《房屋登記辦法》相關(guān)規(guī)定僅限于同一集體經(jīng)濟(jì)組織成員間買(mǎi)賣(mài)，而同村村民因礙于面子、閑置住房較多等原因購(gòu)買(mǎi)意愿往往不高，抵押物難以處置。因此，商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)辦理上還存在不少障礙。

 

　　（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)突破，但風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制仍待優(yōu)化

 

　　自2009年中央一號(hào)文件首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”以來(lái)，不少地方進(jìn)行了銀保互聯(lián)的嘗試，比如工商銀行2012年開(kāi)始在江蘇、浙江分行試點(diǎn)開(kāi)辦信用保證保險(xiǎn)方式的小微企業(yè)貸款。保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)或者對(duì)農(nóng)民提供意外險(xiǎn)，銀行對(duì)符合條件的參保農(nóng)戶(hù)優(yōu)先予以信貸支持，工行與多家保險(xiǎn)公司合作，累放額超30億元。近年來(lái)，“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)業(yè)幫扶模式得到期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司、糧食主產(chǎn)區(qū)地方政府的積極參與響應(yīng)。這一模式由期貨公司承擔(dān)涉農(nóng)保險(xiǎn)的“再保險(xiǎn)”角色，分散保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。2016年、2017年的中央一號(hào)文件明確指出要穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，“保險(xiǎn)+期貨+銀行”的模式于2017年在大連商品交易所落地。盡管涉農(nóng)保險(xiǎn)與銀行貸款結(jié)合的創(chuàng)新模式取得了階段性突破，但目前還是未形成完整有效的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)普遍偏高，保費(fèi)資金主要來(lái)源于政府補(bǔ)貼或者相關(guān)機(jī)構(gòu)幫扶，尚未建立起長(zhǎng)效、完善的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。

 

　　商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

 

　?。ㄒ唬?gòu)建多層次的銀行支持體系

 

　　各類(lèi)銀行首先要避免扎堆在鄉(xiāng)村地區(qū)“跑馬圈地”，避免業(yè)務(wù)范圍趨同和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而要結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供差異化金融服務(wù)助力建設(shè)適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、差異化農(nóng)村金融體系。大型商業(yè)銀行資產(chǎn)力量雄厚、業(yè)務(wù)種類(lèi)齊全、人才儲(chǔ)備豐富，應(yīng)該在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮好“國(guó)家隊(duì)”的引領(lǐng)作用，以此為契機(jī)大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，加大“三農(nóng)”特色產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。政策性銀行使命責(zé)任明確、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)顯著、資金成本較低，應(yīng)立足執(zhí)行國(guó)家政策，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的薄弱環(huán)節(jié)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社等中小型地方金融機(jī)構(gòu)根植于縣域經(jīng)濟(jì)，在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟，信息鏈條短，決策效率高，是支持鄉(xiāng)村振興的生力軍和最貼近農(nóng)戶(hù)的金融力量，要進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民“面對(duì)面”的金融服務(wù)，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。

 

　?。ǘ┝⒆憧蛻?hù)需求，構(gòu)建全方位金融服務(wù)體系

 

　　支持農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步和農(nóng)民全面發(fā)展需要商業(yè)銀行配套升級(jí)農(nóng)村金融產(chǎn)品和綜合服務(wù)體系，加強(qiáng)前中后臺(tái)的合作，優(yōu)化貸款流程、產(chǎn)品供給和服務(wù)體系。在支持農(nóng)業(yè)全面升級(jí)方面，要加大支持糧食生產(chǎn)規(guī)?；?、有機(jī)化和機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效。著力打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)、有一定影響力的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地和園區(qū)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和融資需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)專(zhuān)屬融資產(chǎn)品，按照細(xì)分行業(yè)、區(qū)域、貸款主體匹配相應(yīng)的額度、期限和還款方式，滿足多樣化的融資需求。提供市場(chǎng)信息、產(chǎn)業(yè)行業(yè)分析、公司治理和財(cái)務(wù)規(guī)范、融資渠道、風(fēng)險(xiǎn)防控和對(duì)沖增值等服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)生存能力、適應(yīng)市場(chǎng)創(chuàng)造價(jià)值等能力。在支持農(nóng)村全面進(jìn)步方面，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款，以民生領(lǐng)域重大項(xiàng)目為突破口，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。通過(guò)“融資”和“融智”相結(jié)合，以表內(nèi)+表外、信貸+基金的方式支持建設(shè)一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游精品鄉(xiāng)村，服務(wù)“綠色農(nóng)業(yè)”和“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)。在支持農(nóng)民全面發(fā)展方面，一是通過(guò)對(duì)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持增加農(nóng)民生產(chǎn)型收入。二是通過(guò)加大“兩權(quán)”貸款發(fā)放、大型農(nóng)機(jī)具、大宗農(nóng)產(chǎn)品存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等貸款試點(diǎn)擴(kuò)大農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加生產(chǎn)性收入。三是通過(guò)支持發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村手工業(yè)和土特產(chǎn)服務(wù)，增加農(nóng)民兼業(yè)收入。四是通過(guò)發(fā)展鄉(xiāng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)支持農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)，包括農(nóng)民建房購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、文化、教育、健康等領(lǐng)域的消費(fèi)需求。

 

　　（三）運(yùn)用科技金融手段，構(gòu)建高效率低成本的服務(wù)渠道

 

　　隨著現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及智能終端的完善與普及，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付及云計(jì)算等技術(shù)與農(nóng)村金融不斷結(jié)合，推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新，加速了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)及新農(nóng)村建設(shè)。商業(yè)銀行要抓住科技金融帶來(lái)的重大機(jī)遇，充分利用自身科技和人才優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)電子渠道有機(jī)結(jié)合，不斷拓展網(wǎng)上銀行、在線融資、涉農(nóng)電子供應(yīng)鏈等多元化金融服務(wù)渠道。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)和服務(wù)需求特點(diǎn)將電子銀行改造成全功能的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，增加操作的通俗性與趣味性。通過(guò)多渠道資源整合數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建農(nóng)村大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，與第三方專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)需求與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，降低運(yùn)營(yíng)成本、緩解信息不對(duì)稱(chēng)，以合理的成本付出和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”客戶(hù)更大范圍的服務(wù)覆蓋。同時(shí)，根據(jù)“三農(nóng)”客戶(hù)的特點(diǎn)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款環(huán)節(jié)和辦貸要素，提高審批效率。綜合利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、小額現(xiàn)金貸、虛擬信用卡等線上融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款的自助申請(qǐng)、自動(dòng)評(píng)級(jí)、自主放款、實(shí)時(shí)到賬。

 

　?。ㄋ模┮揽空龑?dǎo)，構(gòu)建良性互動(dòng)的政策保障體系

 

　　金融支持鄉(xiāng)村振興，既要發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，也離不開(kāi)政府的引導(dǎo)與支持。特別是在提供擔(dān)保服務(wù)、創(chuàng)新抵質(zhì)押物政策、健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村信用體制建設(shè)等方面要更好地發(fā)揮政府作用。建議進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)農(nóng)村金融立法和制度建設(shè)等工作全面推動(dòng)農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化政府和金融機(jī)構(gòu)的保障責(zé)任，完善監(jiān)管框架，夯實(shí)鄉(xiāng)村振興的金融保障。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例、代償和例外要求、反擔(dān)保措施等方面要進(jìn)一步明確規(guī)范，優(yōu)化考核國(guó)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司業(yè)績(jī)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、國(guó)家融資擔(dān)?；鸬葯C(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，逐步完善農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。深入研究農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的融資擔(dān)保和入股問(wèn)題、農(nóng)村土地制度改革、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革等重大課題，優(yōu)化調(diào)整“兩權(quán)”“林權(quán)”等抵押物在確權(quán)、流通主體規(guī)定方面政策，使之能靈活適應(yīng)市場(chǎng)化運(yùn)作要求；同時(shí)，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和基層農(nóng)村集體組織的互動(dòng)合作，加快構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，建立涵蓋農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，破解農(nóng)村金融信息不對(duì)稱(chēng)難題。

 

　　“富有之謂大業(yè)，日新之謂盛德”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施將為農(nóng)村帶來(lái)日新月異的變化，讓農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化跟上國(guó)家現(xiàn)代化步伐，為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，要切實(shí)增強(qiáng)振興鄉(xiāng)村的責(zé)任感使命感、緊迫感，不斷改革創(chuàng)新，探索服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新方法、新路徑，努力推動(dòng)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展，為譜寫(xiě)新時(shí)代鄉(xiāng)村全面振興新篇章貢獻(xiàn)金融智慧和力量。